Trump Account vs Plano 529: Qual é Melhor para Seu Bebê?
Ambas as contas crescem com vantagens fiscais. Ambas miram o mesmo objetivo de poupança universitária. A escolha certa depende da dedução 529 do seu estado, do uso provável dos fundos pela criança e de quanta flexibilidade você quer.
Como Funciona a Comparação
Comparamos uma Trump Account (com seu depósito federal de $1.000 e limite familiar de $5.000/ano) com um plano 529 financiado com a mesma contribuição mensal, ambos crescendo a 7% ao ano. A vantagem da Trump Account é o depósito gratuito mais flexibilidade para usos não educacionais; a vantagem do 529 são saques isentos de impostos para despesas educacionais qualificadas mais uma dedução do imposto de renda estadual em aproximadamente 30 estados.
Projeções Lado a Lado
Cenário padrão: criança nascida em 1º de janeiro de 2026, contribuição de $200/mês, retorno anual de 7%, contribuições feitas em 1º de janeiro de cada ano. Ajuste abaixo conforme sua situação, ou use a Calculadora Completa de Decisão Trump Account para resultados personalizados.
| Conta | 18 anos | 28 anos | 35 anos |
|---|---|---|---|
| Trump Account | US$ 87.886 | US$ 172.886 | US$ 277.617 |
| Plano 529 | US$ 84.581 | US$ 166.383 | US$ 525.574 |
Calcule seus próprios números
| Conta | 18 anos | 28 anos | 35 anos |
|---|---|---|---|
| Trump Account | US$ 87.886 | US$ 172.886 | US$ 277.617 |
| Plano 529 | US$ 84.581 | US$ 166.383 | US$ 525.574 |
Presume retorno anual de 7%, depósito federal de $1.000 para a Trump Account e contribuições feitas em 1º de janeiro de cada ano. Para ajustes por dedução estadual e tratamento fiscal, use a Calculadora Completa de Decisão Trump Account.
Deduções Fiscais do 529 por Estado
Os tetos de dedução estadual mudam significativamente a comparação. A tabela abaixo cobre os 50 estados + DC. Estados sem dedução (ou sem imposto de renda estadual) estão marcados com um traço.
| Estado | Solteiro | Conjunto | Notas |
|---|---|---|---|
| Alabama | $5,000 | $10,000 | In-state plan only |
| Alaska | — | — | No state income tax |
| Arizona | $2,000 | $4,000 | Any state's plan |
| Arkansas | $5,000 | $10,000 | In-state plan |
| California | — | — | No state deduction |
| Colorado | $22,700 | $34,000 | In-state plan; full contribution deductible up to AGI cap |
| Connecticut | $5,000 | $10,000 | In-state plan |
| Delaware | $1,000 | $2,000 | AGI-limited; in-state plan |
| District of Columbia | $4,000 | $8,000 | In-state plan |
| Florida | — | — | No state income tax |
| Georgia | $4,000 | $8,000 | Path2College only |
| Hawaii | — | — | No state deduction |
| Idaho | $6,000 | $12,000 | IDeal — Idaho 529 only |
| Illinois | $10,000 | $20,000 | Bright Start / Bright Directions |
| Indiana | $1,500 | $1,500 | 20% credit on up to $7,500 (max $1,500 credit); CollegeChoice plan |
| Iowa | $5,500 | $11,000 | College Savings Iowa |
| Kansas | $3,000 | $6,000 | Any state's plan |
| Kentucky | — | — | No deduction |
| Louisiana | $2,400 | $4,800 | START Saving Program |
| Maine | $1,000 | $1,000 | NextGen 529 — per beneficiary |
| Maryland | $2,500 | $5,000 | Maryland 529 — per account |
| Massachusetts | $1,000 | $2,000 | U.Fund / U.Plan |
| Michigan | $5,000 | $10,000 | MET / MESP only |
| Minnesota | $1,500 | $3,000 | Credit or deduction; phaseouts apply |
| Mississippi | $10,000 | $20,000 | MACS / MPACT |
| Missouri | $8,000 | $16,000 | Any state's plan |
| Montana | $3,000 | $6,000 | Any state's plan |
| Nebraska | $10,000 | $10,000 | NEST plans |
| Nevada | — | — | No state income tax |
| New Hampshire | — | — | No earned-income tax |
| New Jersey | $10,000 | $10,000 | NJBEST; AGI < $200k |
| New Mexico | — | — | Full deduction — no cap |
| New York | $5,000 | $10,000 | NY 529 Direct Plan |
| North Carolina | — | — | No deduction |
| North Dakota | $5,000 | $10,000 | College SAVE only |
| Ohio | $4,000 | $4,000 | CollegeAdvantage — per beneficiary |
| Oklahoma | $10,000 | $20,000 | Oklahoma 529 |
| Oregon | $360 | $720 | Refundable credit (varies by AGI) |
| Pennsylvania | $18,000 | $36,000 | Any state's plan |
| Rhode Island | $500 | $1,000 | CollegeBound Saver only |
| South Carolina | — | — | Future Scholar — full deduction |
| South Dakota | — | — | No state income tax |
| Tennessee | — | — | No earned-income tax |
| Texas | — | — | No state income tax |
| Utah | $2,410 | $4,820 | my529 — credit at 4.65% |
| Vermont | $2,500 | $5,000 | VHEIP — 10% credit |
| Virginia | $4,000 | $4,000 | Virginia529 — per account |
| Washington | — | — | No state income tax |
| West Virginia | — | — | SMART529 — full deduction |
| Wisconsin | $4,000 | $4,000 | Edvest / Tomorrow's Scholar |
| Wyoming | — | — | No state income tax |
Pronto para o panorama completo? Use a Calculadora Completa de Decisão Trump Account para ver os quatro tipos de conta lado a lado, além de uma lista de tarefas personalizada.
Perguntas Frequentes
Uma Trump Account é melhor que um plano 529?
Nenhuma conta é universalmente melhor — elas servem a objetivos diferentes. Uma Trump Account oferece $1.000 federais gratuitos e flexibilidade incomparável (faculdade, primeira casa, pequena empresa, aposentadoria após os 59½ anos), mas os saques são tributados como renda ordinária. Um plano 529 oferece saques isentos de impostos para despesas educacionais qualificadas mais uma dedução do imposto de renda estadual em aproximadamente 30 estados, mas fundos usados para fins não educacionais enfrentam multa de 10% mais imposto sobre ganhos. Para famílias seguras de que sua criança frequentará a faculdade e que vivem em um estado com dedução 529 (ex.: Nova York, Pensilvânia, Illinois), o 529 normalmente vence em dólares após impostos. Para famílias que querem flexibilidade ou que vivem em estados sem dedução (Califórnia, Havaí, Kentucky, Carolina do Norte), a Trump Account frequentemente sai à frente.
Posso contribuir tanto para uma Trump Account quanto para um 529?
Sim, e a maioria das famílias deveria. As contas têm limites de contribuição separados e independentes ($5.000/ano para a Trump Account; efetivamente ilimitado para um 529 com um limite anual livre de imposto sobre presentes de $19.000 por doador). A sequência ótima é: (1) registrar a Trump Account para capturar o depósito federal de $1.000, (2) contribuir até o teto de dedução 529 do seu estado a cada ano para maximizar o subsídio fiscal estadual, (3) direcionar qualquer poupança adicional para a Trump Account até o teto de $5.000, e (4) considerar uma Roth IRA custodial se sua criança tiver renda do trabalho. Combinar essas contas é a recomendação padrão de assessores financeiros para famílias que poupam mais de $300/mês.
Quais estados oferecem as melhores deduções fiscais do 529?
Estados com as deduções 529 mais altas incluem Novo México, Carolina do Sul e Virgínia Ocidental (dedução completa sem teto), Pensilvânia ($18.000 solteiro / $36.000 conjunto), Colorado ($22.700 solteiro / $34.000 conjunto), Illinois ($10.000 solteiro / $20.000 conjunto) e Mississippi ($10.000 solteiro / $20.000 conjunto). Estados sem dedução incluem Califórnia, Havaí, Kentucky, Carolina do Norte, Delaware e os nove estados sem imposto de renda (Alasca, Flórida, Nevada, New Hampshire, Dakota do Sul, Tennessee, Texas, Washington, Wyoming). Em estados sem dedução, as famílias geralmente ficam melhor com um plano 529 fora do estado de baixo custo como o my529 de Utah ou o Direct Plan de Nova York em vez do plano local. Indiana é incomum por oferecer um crédito de 20% sobre contribuições de até $7.500, com máximo de $1.500 por ano.
Qual é o limite anual de contribuição de uma Trump Account?
O limite agregado de contribuição familiar para uma Trump Account é de $5.000 por criança por ano, indexado à inflação a partir de 2027. Este teto de $5.000 conta as contribuições de todas as fontes combinadas — pais, avós, padrinhos e a própria criança. O depósito federal de $1.000 não conta contra o teto de $5.000. Não há eliminação gradual por renda, então famílias de alta renda podem contribuir o valor total. As contribuições não são dedutíveis no nível federal, mas crescem com impostos diferidos. O teto de $5.000 é significativamente menor que o limite anual livre de imposto sobre presentes do 529 de $19.000 por doador por ano (2026), por isso muitas famílias com maior capacidade de poupança usam um 529 como veículo principal e a Trump Account para o depósito mais complementos.
Uma Trump Account afeta a elegibilidade para ajuda financeira universitária?
As Trump Accounts são tratadas como ativos parentais no FAFSA, o que significa que reduzem a contribuição familiar esperada em aproximadamente 5,64% do saldo da conta — o mesmo tratamento de um plano 529 de propriedade dos pais. Isso é muito mais favorável que uma UGMA ou conta de corretagem custodial, que conta como ativo do estudante e reduz a elegibilidade para ajuda em 20% do saldo. Como resultado, um saldo de Trump Account de $50.000 poderia reduzir a ajuda financeira em ~$2.800, enquanto o mesmo saldo em uma UGMA a reduziria em ~$10.000. Famílias que otimizam para ajuda baseada em necessidade geralmente devem priorizar Trump Accounts e planos 529 sobre UGMAs. Note que saques de uma Trump Account usados para despesas educacionais qualificadas não são contados como renda do estudante no FAFSA do ano seguinte.